Кредитная карта Альфа Банка, год без процентов!

Срочное оформление банковской карты в Беларуси, надёжно.

Срочное оформление банковской карты в Киргизии, надёжно, есть SWIFT-пополнение и никаких санкций.

Срочное оформление банковской карты в Казахстане, надёжно, есть VIP-оформление с авторизацией в Москве

iностранец #4 ( ), 29 февраля 2008 года » к содержанию номера

Пенсионное обеспечение в Канаде

» Эмиграция, иммиграция » 29 февраля 2008

   Закон о пенсионном плане в Канаде был принят в 1965 г., а вступил в силу с 1 января 1966 г. Он утвержден на уровне федерального правительства, но каждой провинции разрешается принять свой, тольк, чтобы условия были не хуже. В настоящий момент этим правом воспользовался только Квебек. Под закон о пенсионном плане попадают все работающие в возрасте от 18 до 69 лет включительно. Государственная пенсия выплачивается независимо от других видов доходов пенсионеров и облагается налогом.

   Пенсионные отчисления обязательны для всех работающих в виде фиксированного процента от дохода. В 2001 г. это составляло 4.3%, в 2002 г. - 4.7%, в 2003 г. и далее - 4.95%. Столько же вкладывает в ваш пенсионный фонд работодатель. Если вы – self-employed, вам надо вкладывать вдвойне – за себя и за работодателя. Пенсионные отчисления берутся только с доходов, которые попадают в интервал между фиксированным минимумом (около $4000) и максимумом (около $40000). Эти параметры могут меняться каждый год.

   Как рассчитывается пенсия. Ежемесячная пенсия для 65-ти летнего пенсионера составляет 25% от общей суммы, с которой насчитывались отчисления, деленная на количество месяцев рабочего стажа или на 120 (на большее из этих двух).

   Например, 5 лет работы при доходе $20,000 в год ($1,666.67 в месяц) даст: 5х20,000/120 = $833.33, 25% составит $208.33 – пенсия за 5 лет работы при доходе в $1,666.67. При том же доходе и стаже 10 или более лет это составит $414.17)

   Каждый год в январе пенсия индексируется с учетом инфляции. Выйти на пенсию может любой достигший возраста 60 лет, но не позже 70 лет. За каждый недоработанный месяц до 65 лет или переработанный после 65 лет расчетная пенсия уменьшается или увеличивается на 0.5%. Таким образом можно уменьшить/увеличить пенсию до 30%. На декабрь 2000 г. средняя пенсия по Канаде составляла $417.23, а максимальная - $775. Один из супругов может получать часть пенсии за умершего супруга. В прошлом году средние суммы таких выплат в зависимости от возраста составляли $248.21 – $311.44, а максимумы $428.70 и $465.

   С рядом стран (около пятидесяти) Канада заключила договора о взаимном обмене пенсиями. По канадским законам вы должны получать каждые 3 года справку о состоянии вашего пенсионного счета. Можно заказать получение такой информации каждые 12 месяцев. Все вложения в пенсионный фонд снижают облагаемый налогом доход. Выплата пенсии в Канаде не автоматическая. Каждый пенсионер должен дать заявку на пенсию.

   Для тех, кто старше 65 и прожил в Канаде более 10 лет, есть еще Old Age Security pension– максимум $436.55 (для тех, кто прожил в Канаде 40 лет и текущий доход менее $55,309). Об этой и других государственных программах - отдельный разговор. Понятно, что на $417.23 в месяц не проживешь. Поэтому каждый, кто работал в Канаде в прошлом году или раньше, имеет право откладывать деньги в свой собственный пенсионный фонд, в соответствии с законом об RRSP.

К неудобствам вложений в RRSP можно отнести следующее.

   1. Любая отозванная сумма полностью облагается налогом. Из RRSP нельзя брать деньги в долг или использовать как залог. ( Исключение составляет $20,000 на покупку жилья по Home Buyer Plan и Life Learning Plan - на образование владельца ). 2. При передаче RRSP по наследству возможны большие налоговые потери. В случае смерти владельца RRSP , план переходит без налогов второму супругу. Если нет оставшегося в живых супруга, то деньги выплачиваются детям или другим наследникам как доход. Налоговыми льготами обладают несовершеннолетние дети или недееспособные наследники . 3. Обязательное прерывание плана к концу календарного года, когда его владелец достигает 69 лет. 4. Вкладывать в RRSP можно сравнительно небольшие суммы.

   Список можно дополнить тем, что расходы компаний на ведение RRSP счетов часто выше, чем на обычные инвестиционные счета из-за дополнительной отчетности. Надо сказать, что существуют другие, не менее эффективные финансовые механизмы, не имеющие вышеназванных неудобств. Это накопительные страховки, взятие крупных сумм в долг на 20-30 лет со списыванием интереса банку с облагаемого налогом дохода. Это достаточно сложные инструменты, требующие отдельного рассмотрения.

   Закон об RRSP описывает правила, по которым налогоплательщик может накапливать средства для безбедной старости. Но закон не указывает куда надо инвестировать средства. Часто рядовому инвестору трудно разобраться, что ему выгоднее.

   Практически все имеют счета в банках. В январе-феврале служащие банков начинают обзванивать вкладчиков и предлагать вложить деньги в RRSP в их банке. Клиент приходит и поступает на «обслуживание» к работнику банка. Надо сказать, что у служащего банка довольно неплохой твердый оклад в сравнении со средним по Канаде. Он не особо заинтересован в финансовом успехе вклада.^* Его главный интерес – не потерять свое место. А для этого главное – массовость. Я не знаю случая, чтобы кому-то звонили из банка и сказали, что поменялась экономическая ситуация и инвестиционный портфель клиента требует пересмотра. В банке клиенту дают заполнить анкету склонности к инвестиционному риску, которая не учитывает все индивидуальные факторы. Служащий не заинтересован обучать клиента, да и когда, если задние напирают в очереди. Он никогда не скажет, что глупо вкладывать сегодня деньги в те или другие ценные бумаги ( в разное время это разные сектора экономики: высокие технологии, золото и драгоценные металлы, нефть, банковская сфера и пр.) и не объяснит, почему. Он, может быть, видит вас в первый и последний раз. К тому же, языковый барьер тоже приносит свою разрушительную лепту в создание вашего RRSP.

   RRSP – залог финансового благополучия вашей семьи в будущем. Кроме того, вклад в RRSP поможет вернуть часть налогов. Величину вклада поможет определить финансовый план , составленный специалистом. Здесь же можно выяснить стоит ли вам брать деньги в долг для инвестирования. Иначе, если вы откладываете в RRSP больше, чем необходимо, вы лишаете себя и свою семью сегодняшних благ. Если вы откладываете в план мало, вы теряете в будущем.

   Следующий этап построения вашего RRSP – выбор инвестиций. Здесь тоже необходим индивидуальный подход. Надо учитывать возраст, доход, будете ли вы использовать RRSP на покупку жилья или на учебу и много-много других факторов. Ясно, что все ситуации требуют адекватного подхода. Если ловить сетью на мелкоте, то можно только сеть порвать. А, если подцепить на удочку крупную рыбину, то можно и лодку перевернуть. Так и инвестор должен сделать свой выбор из общего многообразия: mutual фонды, segregated фонды, хеджевые фонды, индекс фонды, акции, облигации, депозитные сертификаты и пр. Правильное решение поможет вам заложить основу обеспеченного будущего.

* - сотрудники банка часто имеют валовый "план" на месяц - сколько денег должны внести клиенты. Если план недовыполнен пару раз - работник может потерять свое место, перевыполнен - возможна премия. Финансовый советник получает комиссионные при инвестировании средств, а также в зависимости от общего объема денег под управлением. Т.е. он напрямую заинтересован в росте средств клиента.

Михаил Арбетов, CFP, FMA, советник по управлению финансами, www.arbetov.com

Информация оказалась для вас полезной? Поделитесь этой заметкой с друзьями:

» Обратно к новостям »