#30, 18 августа 2003 года. Содержание предыдущего номера...

NOT PARSED YET

Ипотека: лично ваши возможности здесь и сейчас Татьяна КРУПИНА (N30 от 18.08.2003) Не так давно «i» рассказывал читателям, как взять кредит на покупку автомобиля («i» № 18 от 27 мая). Проведя собственный социологический опрос, мы выяснили, что набор «квартира, машина, дача» является абсолютно актуальным для большинства респондентов. Поэтому сегодня мы расскажем об ипотечном кредитовании – то есть о способе покупки жилья в условиях недостаточности денег. iНОСТРАНЕЦ - ЧИТАТЕЛЮ: Что хочу сказать… По поручению «i» — Ольга ВОЛКОВА (N30 от 18.08.2003) ГОВОРЯТ, будто бы есть на свете такие люди, которые любят раннее утро. Будто бы они просыпаются в шесть утра со счастливой улыбкой на челе, потом поют в клозете веселую бодрящую песню и, насвистывая, лучась энергией, готовят себе и близким горячий завтрак из трех блюд. СРОЧНО ТРЕБУЮТСЯ... "i" (N30 от 18.08.2003) ...В США, КАРИБСКОМ БАССЕЙНЕ, СРЕДИЗЕМНОМ МОРЕ: РАБОТА В ОТЕЛЯХ И НА КРУИЗНЫХ ЛАЙНЕРАХ Не упускайте свой шанс! Проводится срочный набор персонала для работы в отелях штатов Флорида и Невада (г. Лас-Вегас), а также на кораблях американских и европейских круизных компаний. Россиянам в Болгарии комфортно Изабелла МАЙОРОВА (N30 от 18.08.2003) ВИЛЛУ ИЛИ УСПЕШНЫЙ БИЗНЕС ЗДЕСЬ НЕ НАДО ОБНОСИТЬ КОЛЮЧЕЙ ПРОВОЛОКОЙ Болгария – достаточно скромная по размером страна. Народу меньше, чем в одной Москве. А потому многие недостатки, свойственные ее бывшему «большому брату», тут отсутствуют уже только в силу географических причин. Продавец сказок Беседовала Татьяна КРУПИНА (N30 от 18.08.2003) Когда мы видим на экране телевизора жизнерадостных новозеландских коров, спокойной жизни которых можно только позавидовать, когда мы верим, что «Райд» действительно спасет нас от комаров и тараканов или что крем «Нивеа» навсегда защитит нашу кожу от морщин – мы не задумывается над тем, кто нам рассказывает все это, мы просто идем и покупаем товар. Тьютор как персонаж английского образования Мария МИШУРОВСКАЯ (N30 от 18.08.2003) Англия – страна персонажей, которые любят учить. Страна нонсенса. Говоря о литературе, или образовании, или английском характере, все равно приходишь к такому определению. Хотя бы потому, что смотришь и говоришь из другой культуры. В системе образования этой страны, подчиненной идее прагматизма, есть уникальный персонаж – тьютор. 1 -------------------------- Ипотека: лично ваши возможности здесь и сейчас Татьяна КРУПИНА (N30 от 18.08.2003) Не так давно «i» рассказывал читателям, как взять кредит на покупку автомобиля («i» № 18 от 27 мая). Проведя собственный социологический опрос, мы выяснили, что набор «квартира, машина, дача» является абсолютно актуальным для большинства респондентов. Поэтому сегодня мы расскажем об ипотечном кредитовании – то есть о способе покупки жилья в условиях недостаточности денег. ЧТО ТАКОЕ ИПОТЕКА Ипотечное кредитование, как это ни покажется кому-то странным, возникло в глубокой древности: в античной Греции выдавались ссуды под залог ценного имущества. Римляне переняли эту форму обеспечения исполнения обязательств, и в одном из древнейших источников римского права, «Законах XII таблиц» (451-450 год до н. э.), определены основные положения ипотеки. Поначалу в залог принимались рабы и домашний скот арендатора в целях гарантии своевременного внесения последним арендной платы, затем ипотека распространилась на недвижимость, и в таком виде эта форма кредитования под залог дожила до сегодняшнего дня. Ипотека сама по себе, в самом общем смысле – это кредитование под залог недвижимости, и в этом широком понимании она рассмотрена в основном нормативном документе – в Федеральном законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, который, в свою очередь, базируется на нормах Гражданского кодекса РФ (в случае судебных процессов с участием сторон ипотечной сделки в дело вступает тоже Гражданский процессуальный кодекс РФ (ГПК)). Далеко не каждый знает, что закон вовсе не обязывает вас купить на ипотечный кредит именно недвижимость – можете, например, начать свой бизнес или накупить драгоценностей оптом – а потом перепродать в розницу... Но сегодня в быту слово «ипотека» чаще всего употребляется в узком понимании – как целевое (связанное) кредитование покупки объекта недвижимости с одновременным залогом приобретаемого имущества – да банки другого и не предлагают. Об этой сфере и речь. ЧТО МОЖНО КУПИТЬ ПО ИПОТЕКЕ Теоретически ипотечный кредит можно получить под покупку чего угодно – голого земельного участка, строящегося или готового загородного дома/коттеджа, строящейся или готовой квартиры/таунхауса в Москве – закон позволяет кредитовать все эти объекты. Но на практике рациональные соображения препятствуют тому, чтобы банки в массовом порядке выдавали кредиты под земельные участки: если у гражданина нет денег даже на землю, откуда он возьмет их на строительство? Да и цена земельного участка может резко снизиться, если рядом разместят свалку – или если вы попользуетесь участком так, что потом на нем даже верблюжья колючка расти не согласится. А уж если вы на участке построите дом, не выплатив за участок кредит – как потом этот участок с вашим собственным домом у вас отнять, вообще непонятно. Да и закон о земле все никак не примут... Короче говоря, чем проще юридическое положение и чем яснее перспективы объекта – тем охотнее вас прокредитуют. По этому признаку наиболее подходящими (для банков) объектами являются квартиры на вторичном рынке Москвы. Их кредитуют все банки. Первичное жилье, особенно на этапе строительства, и загородную вторичку «любят» меньше – например, Райффайзенбанк работает только со вторичным рынком, Агропромкредит – только с готовым жильем. Собинбанк пока не выходит в область. Дельта-Кредит, Сбербанк, «Абсолют Банк» работают как с московской, так и с загородной недвижимостью. А вот возможность покупки участка на средства ипотечного кредита декларирует только Сбербанк – но лишь декларирует: по нашим сведениям, ни одного кредита под покупку участка пока еще выдано не было. Параметры качества жилья также несколько ограничивают выбор – впрочем, это достаточно безболезненно: некоторые банки заведомо не кредитуют «хрущевки», и никто не кредитует покупку ветхого, предназначенного к капремонту жилья и квартир в домах с деревянными перекрытиями. Поскольку рынок ипотечного кредитования находится в самом начале становления, разные варианты тактики банков (от опасливой работы только с готовым, принятым на баланс РЭУ жильем до самого широкого спектра объектов, покупающихся на кредитные деньги) вполне закономерны. Осторожность банков объяснима, как объясним и медленный темп развития ипотеки. Как пояснил «i» начальник управления кредитования «Абсолют Банка» Олег Дмитриенко, у российских банков не так много «длинных» денег – то есть средств, которые банк может отвлечь на 10-15 лет, а именно на такие сроки заключаются договоры ипотечного кредитования. Кроме того, по его мнению, правовая база ипотеки нуждается в корректировке с целью защиты кредитора от недобросовестного должника: статья 446 ГПК РФ запрещает обращать взыскание на единственное жилье должника, и должник приобретает автоматическую юридическую гарантию от изъятия приобретенной по ипотеке квартиры, даже если вовсе перестанет возвращать долги. Несмотря на пессимизм, явственно прозвучавший в оценке специалиста, я бы не рекомендовала читателю пользоваться этим роскошным подарком законодателя: мало ли какие внеюридические меры могут быть к вам применены... Кроме того, над изменением этой ситуации сейчас работают в правительстве. А вот если бы мы жили во времена Римской империи, то кредитор мог бы поступить с несостоятельным должником (NEXUS’ом) по «Закону XII таблиц»: «пусть рассекут тело должника на части, и если при этом кто отрубит больше или меньше, то да не будет поставлено ему это в вину». В Скандинавии (уже в XI веке н. э.) с неплательщиками поступали примерно так же: «Если кто воспротивится кредитору или откажется на него работать, то пусть кредитор поведет его на торг, представит родичам на выкуп, если родичи не выкупят, кредитор волен отсечь от него сколько хочет сверху или снизу». Европа, понимаешь... Впрочем, это было давно – сегодня такое может случиться только в тех странах, которые аршином общим не измеришь. КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ? И – НАДО ЛИ? Как получить? Да очень просто: прийти в банк со всеми требуемыми документами, объяснить, что именно вы хотите купить и из каких средств намерены гасить кредит. Если вы сами все тщательно просчитали – вполне вероятно, что банк согласится с вашей оценкой собственных перспектив. Почему это должно быть просто? По одной причине: если вы, как разумный человек, пришли в банк (с полным комплектом документов) после того, как очень трезво, с поправкой на возможное 30-процентное (не менее) ухудшение ситуации, оценили собственные жизненные перспективы, у банка не будет оснований опасаться убытков от сделки с вами. Но вот нужен ли вам кредит? Вернее, стоит ли вам с этим делом связываться? Если вы хотя бы пару лет работаете на управленческой должности в западной компании (даже не топ-менеджером), то ваш полет может прервать разве что крупная личная неприятность типа болезни или чего похуже. Впрочем, зарубежная фирма – условие не обязательное. Вполне достаточно быть востребованным как хороший специалист, менеджер или даже (иногда) рабочий, главное – быть «на плаву». Вы точно знаете, что не пропадете в любой ситуации, что сложности только подстегивают в вас азарт к решению проблем? Бег с препятствиями – ваш любимый вид спорта? Гипотетическая ситуация с крахом вашей компании вас не страшит, так как вас все равно «оторвут с руками»? Пожалуйста, кредитуйтесь на здоровье! Если же ваш нынешний начальник платит вам зарплату не слишком регулярно, но вы и за это место держитесь крепко – подумайте как следует, стоит ли рисковать и брать кредит? Ваш личный «загашник» не прирастает постоянно хотя бы понемногу? Это тревожный признак, поостерегитесь связываться с крупными обязательствами. За недолгое удовольствие пожить в новой квартире можно потом расплачиваться годами судебных тяжб, миллиардами нервных клеток и кучей зря потраченных денег. ПЛЮСЫ ИПОТЕКИ Постепенность. Это очевидно: вы получаете возможность плавно гасить долг за квартиру, в которой уже живете, вас не мучают искушения потратить накопленное на что—то, не относящееся к делу покупки квартиры, ведь вы связаны достаточно жестким обязательством по погашению кредита. Независимость от колебаний рынка. Цены на жилье в Москве растут примерно на 10% в год. Как только вы купили квартиру – вас перестает волновать динамика рынка недвижимости. То, что вы просто накопили бы (под матрацем или в банке), например, за год, теряет свою покупательную способность вместе с ростом цен – если же вы совершили «упреждающую» покупку, то плата за кредит с учетом удорожания жилья оказывается не слишком высокой. Льгота по налогу на доходы. Еще одна приятность: из вашего налогооблагаемого дохода вычитается миллион рублей и проценты по кредиту. Хорошая страховка при сделках на первичном рынке (где тоже бывают проблемы). Квартиру, которую планирует купить заемщик, риэлторы проверяют на предмет юридической чистоты. При этом они ясно понимают, что в случае ошибки они подставят не тихое «физлицо», а страховую компанию – как правило, из известных – и с ней потом и будут беседовать. Поэтому и проверки, мне думается, идут несколько тщательнее, чем обычно. Впрочем, нормальные риэлторы и так знают рынок и его участников достаточно хорошо – в профессиональной среде информацию не утаишь, поэтому они, конечно, не дадут «добро» на покупку недостроя у сомнительной фирмы. МИНУСЫ ИПОТЕКИ Непредсказуемость личной жизни. Как говорил небезызвестный «консультант», сидя с Берлиозом на Патриарших, «человек не просто смертен, но иногда и внезапно смертен». К сожалению, любой из нас может вмиг превратиться из преуспевающего бизнесмена (специалиста, чиновника, свободного творца) в неплатежеспособного должника. Причем ситуация такова: Гражданский кодекс позволяет реализовывать заложенное имущество, если залогодержатель не возражает, и разрешает переводить долг на другого должника – при том же условии. Таким образом, если банк пойдет вам навстречу, то даже при неблагоприятных раскладах вы, найдя покупателя, в худшем случае потеряете уплаченные проценты. Но если банк заупрямится – ваша недвижимость уйдет с публичных торгов. Может так случиться, что организация этих торгов будет очень дорого стоить... И вам останется только сотня-другая долларов на переезд. Платежи по кредиту. За все хорошее надо платить. От 10% годовых (гипотетический минимум) до 18-21%. Дополнительные расходы на первом этапе. Платеж за рассмотрение кредита; платеж за оценку объекта купли-продажи, оплата услуг риэлтора, страховка, оплата нотариального заверения и регистрации договоров кредита, залога, купли-продажи... Набегает. Причем в тысячах долларов. КОМУ ДАЮТ, А КОГО ПОСЫЛАЮТ «Характер нордический, кредитная история чистая, зарплата высокая стабильная, служебные перспективы благоприятные...» – примерно так выглядит идеальный заемщик. Но идеал – на то и идеал, чтобы быть недостижимым. Ипотечные кредиты даются в том числе и людям без кредитной истории, без «белой» подтвержденной зарплаты – иначе рынок ипотечного кредитования просто не мог бы существовать здесь и сейчас. Для проверки вашей кредитоспособности банк попросит вас предоставить документы по предложенному списку. Списки у каждого банка разные – но везде довольно длинные, гораздо длиннее, чем для кредитов под покупку машины. Осмыслив опыт развития рынка автокредитования, некоторые банки отказались от требования обязательной приличной 2-НДФЛ (справка о доходах форме МНС РФ). Оценка ведется по множеству критериев, вас, скорее всего, будут реально проверять по месту работы и, возможно, даже жительства. От вас потребуют документы на имущество, выписки из банковских счетов, документы об образовании, трудовой деятельности и прочая. И еще. Кредит не дают тем, кто ссорится с собственным супругом (официальным, а не гражданским). Имея в паспорте штамп загса, вам нужно будет либо лично предъявить кредитному отделу, а затем и нотариусу (уже при купле-продаже) согласного на все супруга/супругу, либо иметь от него (нее) нотариально заверенное согласие на значимые операции – взятие кредита и покупку вожделенной недвижимости. «СКОКО ВЕШАТЬ?» РОВНО СТОЛЬКО, СКОЛЬКО ПОЗВОЛЯЮТ ДОХОДЫ! В процессе переговоров с разными банками выяснилось, что помимо разного подхода к подтверждению уровня доходов потенциального заемщика довольно сильно различаются и размеры кредита, который можно получить, имея энную сумму ежемесячных поступлений. В одном из банков (уж не помню в каком) при $1.500 ежемесячного дохода предложили кредит на сумму около $30.000, в Сбербанке же – $100.000 (при $800 – $ 45.000). Минимально допустимую сумму ($17.000) в «Дельта-Кредите» вы получите, если доход будет не менее $1.040, при $1.200 же можете рассчитывать на $23.000 (с ежемесячными выплатами около $360). МКБ не даст вам при заработке $800 даже минимума в $10.000, но уже при ежемесячных $1.300 вы сможете получить примерно $26.000 (ежемесячные выплаты около $420). В Собинбанке для того, чтобы с вами стали разговаривать, нужно иметь минимум $600 в расчете на каждого взрослого члена семьи. При этом – чем больше сумма, вами запрашиваемая, тем меньше срок кредитования! Доход в размере $1.500 позволит получить $40.000 на 4 года (ежемесячные выплаты $840). 1-е ОВК даст вам $80.000 при ежемесячном доходе около $3.300 под программу с плавающей ставкой (сейчас – 12%) или $70.000 под программу с постоянной ставкой (15%) – все это при кредитовании покупки ценой $100.000. Суммы возможного кредита различаются по многим причинам – и уровень допустимого риска, и закладываемый потенциальный предел снижения кредитоспособности заемщика, а также разный подход к необходимым остаткам дохода у заемщика для «прокорма» семьи. В одних банках считают, что $200 на человека в месяц – достаточно, в других – что заемщик не может платить больше 40% своего дохода. При семье, например, из двух человек и доходе основного кормильца $2.000 в первом случае банк рассчитывает на ежемесячные выплаты в размере $1.600, а во втором – $800. Из этого и исходит. ПОЧЕМ КРЕДИТЫ ДЛЯ НАРОДА? Банк. Процентные ставки. Диапазон предлагаемых ставок – от 10% до 20% годовых в валюте, 15-18% годовых в рублях. В чем брать? Об этом нужно спрашивать валютных аналитиков и Центробанк. Раньше мы без сомнений посоветовали бы брать кредит в рублях, поскольку ставка банка за минусом темпа инфляции делала рублевые кредиты намного более выгодными. Сегодня же что—то с долларом нашим стало – и на текущий момент кредиты в «стоячих» долларах выгоднее рублевых. Но впереди много лет для расплаты – советовать что—то в условиях полной неопределенности мы не беремся. Оценщик. Фигура практически неизбежная, хотя для заемщика абсолютно бесполезная, если заемщик хоть что—то понимает в квартирах. Если же вы «человек девственный», то оценщик может объяснить некоторые неочевидные вещи – например, что эта квартира не может стоить столько, потому что дома этой серии имеют такие-то и такие-то изъяны и потому в общем случае процентов на десять дешевле. Его услуги обходятся в $100-200. Оценщик может усложнить вам жизнь, оценив выбранное жилье ниже цены продажи – банки кредитуют заемщика исходя из минимальной оценки (оценщика, продавца, риэлтора), поэтому и размер кредита может быть ниже, чем вы ожидали. Страховка. Общие затраты по страхованию – в 1,5-1,7% от суммы кредита в год. Риэлтор. Существо недешевое, но полезное. При кредитовании первичной недвижимости он поможет отсечь те варианты, которые чреваты различными осложнениями, при покупке на вторичном рынке – проведет полную проверку юридической чистоты вашего будущего гнезда. Цена услуг риэлтора – приблизительно 4% от цены жилья. Нотариус – удостоверяет договоры купли-продажи и залога. Цена услуг – 1,5% цены жилья. Многие банки используют договор, в котором одновременно отражены и купля-продажа, и залог – соответственно, расходы на нотариуса и госрегистрацию сокращаются. Регистрация стоит в районе $100. Банк. Перевод денег с вашего (ссудного) счета на счет продавца – обычно в пределах 1% от суммы. Банк. Плата за рассмотрение заявки, как правило, невелика – от бесплатного рассмотрения до $100. Банк. Плата за открытие ссудного счета. Эта сумма широко варьируется – от нуля (Сбербанк) до 1% от суммы кредита (Райффайзенбанк, МКБ). Орган опеки и попечительства. Если в семье есть несовершеннолетние дети, придется получать разрешение органа опеки. Скорее всего, это будет бесплатно – но душу вынуть могут: то одного чиновника нет, то другая в отпуске, то очередь на полдня... ЭТАПЫ СДЕЛКИ На сайтах, посвященных ипотечному кредитованию, почти повсюду расписана последовательность шагов («7 шагов», «8 шагов», «4 шага» и т. п.). Не обойдемся и мы без такой главки. Первый этап – получение от банка подтверждения того, что вам готовы выдать кредит. На этом этапе вы собираете всевозможные документы и справки, заполняете заявки на кредит и беседуете с банками. Результатом этапа при благоприятном раскладе будет некий документ, в котором банк расписывается в том, что он готов выдать вам кредит в таком-то объеме на такой-то срок. В «Абсолют Банке», например, такой документ называется «выпиской из решения кредитного комитета», в Собинбанке – «сертификатом». Эти документы имеют ограниченный срок действия (1 – 3 месяца), но могут быть аннулированы банком и раньше – если банк узнает, что ваше финансовое положение сильно ухудшилось или, не дай бог, вы полностью или частично потеряли трудоспособность... В любом случае, пока вы не получили письменного согласия банка – любите будущую квартиру/дачу/коттедж лишь платонически, не давайте никому никаких материальных авансов. Второй этап (если первый пройден успешно) – подбор квартиры, ее проверка и оценка. Здесь вы плотно работаете с риэлтором – либо уже на этапе подбора варианта, либо на стадии проверки квартиры. Функции риэлтора стандартны. Оценщик определяет оценочную стоимость квартиры – как правило, больших разногласий с риэлтором не наблюдается. После подбора квартиры заключается предварительный договор с продавцом, вносится задаток – и вперед, в банк, вместе с риэлтором планировать техническую сторону сделки. Третий этап – собственно оформление сделки. Заключаются договоры: кредитный, договор поручительства (если применимо), купли-продажи и залога (либо совмещенные, либо два отдельных договора), страхования жизни и здоровья, страхования права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование) и страхование этого имущества от различных рисков (утраты, повреждения и пр.). Техника расчета с продавцом может быть различной – либо перечислением, либо стандартным способом через банковскую ячейку. При переводе на счет продавца, как правило, взимаются комиссионные. Четвертый этап самый простой: живи и плати. Риэлторы и продавцы вас больше не волнуют, со страховщиками вы встречаетесь раз в год, банку же ежемесячно перечисляете положенную по договору сумму. Если все в порядке, через некоторое время (которое зависит только от вас) станете полноценным собственником. Некоторые заемщики планируют сдавать приобретенное по ипотеке жилье в аренду – и из этих доходов погашать платежи по кредиту. Эта схема разумна, но нужно иметь в виду, что банки ограничивают заемщика в правах пользования квартирой – ее нельзя без предварительного письменного согласия банка сдать в аренду, причем заранее договориться с банком на эту тему нельзя – банк рассматривает эти вопросы в индивидуальном порядке. А ЕСЛИ ВОЗНИКАЮТ ПРОБЛЕМЫ? Если после того, как вы получили денежки, что—то случилось с банком – вас это ни в коей мере не должно ни радовать, ни беспокоить. Ваши обязательства, как подтвердили нам эксперты Собинбанка, переходят к новому лицу – правопреемнику банка – в неизменном виде. Условия исполнения вами своего обязательства по кредитному договору (срок, сумма, размер платежа и т. п.) изменены быть не могут – согласно статьям 384 и 450 ГК РФ. Если же продавец недвижимости «вспомнил», что не имел права ее продавать, то эта проблема касается и заемщика, и риэлтора, а решать ее придется в каждом конкретном случае отдельно – вероятнее всего, через суд. Но при этом от рисков утраты или повреждения недвижимости вас защищает страховка. Даже если третьи лица предъявят иск о расторжении сделки или о признании ее недействительной – это страховой случай. Если вы заболели и не можете работать – это тоже страховой случай. Если вы вдруг померли – то же самое (хотя вам—то уже будет все равно). Но вот если утрата вами платежеспособности произойдет в силу, скажем так, причин технического характера – тут—то ваше благополучие и окажется под угрозой (см. «Минусы ипотеки»). Если должник стал неплатежеспособен, то банк сначала анализирует ситуацию, определяет потенциал восстановления платежеспособности клиента, предоставляет отсрочку выплат. Но если платежеспособность утеряна безвозвратно, то банк может выставить предмет залога на публичные торги. Избежать торгов можно, если обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке (ФЗ «Об ипотеке» № 102-AP от 16.07.03, ст. 55). ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ БАНКИ Пока на ипотечном рынке избытка игроков нет: не так уж много в России банков, готовых к длинному кредитованию (10 и больше лет). Отчасти эта проблема решается посредством привлечения иностранного капитала (в последнее время появились сообщения о возможности финансирования развития российской ипотеки за счет капиталов польских, чешских и других банков). Самая развитая программа сегодня – программа «Дельта-Кредит». По этой программе работают такие банки, как 1-е ОВК, Межпромбанк, Пробизнесбанк и другие. «Дельта-Кредит» разрешает заемщику самому выбирать и риэлтора, и страховую компанию. Программа кредитования «Дельта-Кредит» позволяет получить кредит и под строительство квартиры, и под покупку готового жилья, и под завершение строительства коттеджа, и даже кредит на ремонт. Сроки – 10-15 лет. Что является неоспоримым преимуществом программы, так это отсутствие требования регистрации в Москве или области и даже отсутствие требований к гражданству. Программа «Дельта-Кредит» достаточно удобна, но вот если вы захотите погасить кредит досрочно – готовьтесь к штрафным санкциям. Без штрафных санкций разрешают погасить ипотечные кредиты Сбербанк, Собинбанк, с определенного момента – МКБ, после 9 месяцев пользования кредитом – Райффайзенбанк. Собинбанк кредитует граждан РФ для покупки жилья в Москве под 14% годовых на срок до 10 лет. Кредит погашается ежемесячно равными платежами. Первоначальный взнос – не менее 30% от оценочной стоимости квартиры на первичном рынке, 40% – на вторичном в доме постройки после 1970 года, но если вы фанатик старого фонда – готовьте 60%, и то это возможно только в случае, если выбранный вами дом имеет железобетонные перекрытия. Первичное жилье кредитуется только после того, как новостройки оформлены в собственность продавца. Кроме того, все совершеннолетние собственники приобретаемой квартиры должны выступать созаемщиками, а совершеннолетние несобственники, проживающие в квартире – поручителями по кредиту. Весьма гуманно Собинбанк решил проблему оценки жилья. И оценку, и юридическую проверку квартиры осуществляет агентство МИАН. При решении вопроса о цене недвижимости для расчета величины кредита принимается цена продавца. Затраты на риэлторов – $300 при покупке на первичном рынке и $600 – на вторичном. Рассмотрение заявки занимает около месяца и стоит 1.000 рублей. Положительное решение о предоставлении кредита действует в течение 3 месяцев. Сбербанк выдает кредиты под 11% в валюте и 18% в рублях на срок до 15 лет для приобретения, постройки, реконструкции квартиры, комнаты, жилого дома, гаража, дачи, садового домика или приобретения земельного участка. У Сбербанка самый широкий возрастной диапазон для потенциальных заемщиков – от 18 до 70. Предложение Сбербанка, таким образом, является довольно привлекательным по процентным ставкам – но не только. Сбербанк не штрафует досрочно погашающих кредит клиентов, платы за открытие ссудного счета здесь тоже нет, и, кроме всего прочего, суммы до $25.000 выдаются без оформления залога имущества – что сокращает расходы заемщика за счет нотариального удостоверения и регистрации залога. Риэлторы из Московского ипотечного центра высоко оценивают сбербанковскую ипотечную программу, а с ММБ, например, работать не рекомендуют. Но Сбербанк требует двух-трех поручителей с доходами в два раза большими, чем у самого заемщика – а такие водятся не у каждого. Срок рассмотрения заявки – 18 рабочих дней. Сумма кредита – не более 70% покупной или сметной стоимости объекта. Технология предоставления кредита любая – наличные деньги, безналичные деньги (на счет «до востребования»), счет банковской карты. «Абсолют Банк» запустил программу ипотечного кредитования только этим летом. Кредиты в размере до 200.000 долларов или евро выдаются на приобретение квартир и коттеджей с земельным участком на первичном и вторичном рынке Москвы и области. Срок – 10 лет, ставки плавающие: 18-21% на этапе строительства и 15-18% при покупке готового варианта. Размер первоначального взноса – 20% при покупке квартиры, 40% при покупке коттеджа. Документальное подтверждение доходов не требуется, в отдельных случаях банк может запросить поручительство третьих лиц, гражданство и регистрация тоже не являются ограничивающими факторами. Срок рассмотрения заявок на кредит — от недели до месяца. Банк Москвы, в котором сотрудница по имени Романова Анна имеет привычку класть трубку посередине разговора, выдает кредиты на 10 лет под 15% годовых в размере от $3.000 до $150.000, до 70% оценочной стоимости приобретаемого жилья и только при документально подтвержденных доходах. Кредиты выдаются гражданам РФ в возрасте от 18 до 50 лет. Банк «Агропромкредит» кредитует в размере от 5.000 до 100.000 долларов только для покупки готовых квартир. Срок кредита – до 10 лет, процентная ставка – 15% годовых. Этот банк еще менее гуманен к людям старшего возраста – заемщики по состоянию на расчетную дату возврата должны быть не старше 55 (женщины) или 60 (мужчины) лет. Первоначальный взнос – 30%, доходы должны иметь документальное подтверждение. Заявка на кредит рассматривается 15 дней. За рассмотрение заявки банк берет $100. В отдельных случаях может быть запрошено дополнительное обеспечение – например, поручительство работодателя. Досрочное погашение возможно не ранее, чем через 3 месяца. Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) кредитует население в рублях под те же 15% годовых, выдавая до 70% от цены приобретаемого жилья. Минимум кредита – эквивалент $10.000, срок – до 20 лет (это уникальное условие). Гражданство РФ необходимо, достаточный совокупный доход семьи определяется «в свободной форме». Московский кредитный банк кредитует покупку жилья в Москве и Московской области на вторичном и первичном рынке, причем первичка – только от компаний «Строймонтаж» и «Крост». На вторичном рынке условия таковы: размер кредита – от 10.000 до 200.000 долларов США, срок кредитования – 10 и 15 лет, процентные ставки – от 12% до 15% годовых, причем они могут быть как стабильными, так и плавающими, привязанными к ставке LIBOR. Первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости жилья. Рассмотрение заявки бесплатное, занимает 5-10 дней. МКБ позволяет погасить кредит досрочно, причем в зависимости от программ от «через 6 месяцев без санкций» до «3% при погашении в срок от 6-го до 60-го месяца». Райффайзенбанк выдает кредиты от 25.000 до 400.000 долларов на срок до 10 лет под 12% годовых или под плавающую ставку (LIBOR + 8%). Кредитуется здесь только покупка жилья на вторичном рынке. Первичное жилье можно купить только при условии залога другой квартиры, в которой не зарегистрированы несовершеннолетние дети. Заемщики должны быть не старше 60 лет (мужчины) и 55 лет (женщины). При этом необходимо иметь документально подтвержденные доходы – но это не обязана быть исключительно зарплата. Заявка на кредит рассматривается две недели, все документы необходимо сдать сразу, положительное решение кредитного комитета действительно в течение трех месяцев, комиссия за выдачу кредита – 1% от его величины, (минимум $350, максимум – $1.500). Погашение кредита можно производить досрочно – после трех месяцев пользования – со штрафом в 2% от погашаемой суммы, а после 9 месяцев – без санкций. Национальное ипотечное агентство выдает кредиты в объеме до 95% цены приобретаемого жилья. Но до тех пор, пока вы не доведете соотношение долг/кредит до уровня 30/70, вам придется платить повышенные проценты – 16% годовых, и только когда нужный уровень оплаты будет достигнут, банк может пересмотреть ставку. Или не пересмотреть. Инвестсбербанк выдает кредиты и по совместной программе банка с КБ «Дельта Кредит» и по собственной программе ипотечного кредитования. Условия по собственной программе таковы: кредиты в долларах под годовой процент от 10% до 15% на сумму от $10.000, срок – до 5 лет, размер кредита – до 80% цены жилья. Банк рассматривает не только официальную зарплату заемщика и членов его семьи, но и другие законные доходы – проценты по депозитам, страховые выплаты, доход по ценным бумагам, суммы от сдачи в аренду жилья и прочее. Еще одна программа ипотечного кредитования – программа ЖСК «Строим вместе» (далее чуть сокращенная цитата с сайта) – «осуществляется по благословению Митрополита Омского и Тарского Русской Православной Церкви Владыки Феодосия, а также игумена Феофилакта, духовного наставника президента РФ В. В. Путина. ЖСК «Строим вместе» тесно сотрудничает с населенными пунктами Крайнего Севера и помогает северянам, отработавшим много лет в сложных условиях Заполярья, переселиться в Москву, Московскую область, а также в другие города нашей необъятной Родины по их выбору». Тут нельзя без еще одной цитаты в тему: «Я на Вачу еду, плачу, над собою хохочу!» Ну вот, читатель, варианты перед вами. Считайте, взвешивайте, решайте – а мы будем сообщать вам интересные и важные новости этого нового для россиян рынка. //бизнес ---------------------------- iНОСТРАНЕЦ - ЧИТАТЕЛЮ: Что хочу сказать… По поручению «i» — Ольга ВОЛКОВА (N30 от 18.08.2003) ГОВОРЯТ, будто бы есть на свете такие люди, которые любят раннее утро. Будто бы они просыпаются в шесть утра со счастливой улыбкой на челе, потом поют в клозете веселую бодрящую песню и, насвистывая, лучась энергией, готовят себе и близким горячий завтрак из трех блюд. А чуть позже, угощая семью своими кулинарными достижениями, они произносят сентенции типа «поздняя птичка глазки продирает, а ранняя – носок протирает». Впрочем, может, наоборот. И еще – носок-то тут причем, где вы видели птичку с носком? Хотя нет – бывает: однажды я видела ворону, которая куда-то несла сине-красный носок. Ой, отвлеклась. Однако же вернемся к утренним бодрячкам – людям, про которых считается, что они существуют, но которых лично я ни разу в жизни не видела. Подозреваю, что это оттого, что такие слишком рано гибнут от рук своих домочадцев, которые просто не в силах выносить раздражающий вид человека, неукротимо радующегося началу нового дня. Ведь обычно средний человек ранним утром не так уж сильно счастлив. Скорее всего, у него болит голова после вчерашнего; или он просто не выспался, потому что торчал у телевизора, который по причинам, телезрителям непонятным, в нормальное время показывает чудовищную чушь, а что—то интересное – в лучшем случае после одиннадцати, а то и после часу ночи. Или нормальному человеку неохота идти на работу; или на улице слишком жарко, чтобы работать; или на улице слишком холодно, чтобы работать... Словом, утром жизнь не в радость, и достаточно любой мелочи, чтобы окончательно выйти из себя и начать с визгом разбивать унитазы. Собственно, к чему это я? Ах, да. К зубной пасте. К невиннейшему и весьма полезному предмету личной гигиены, который на самом деле может довести человека до нервного срыва. Потому что, что бы там ни плели про фтор и отбеливание производители рекламы с жующими лес бобрами и с тетками, охотно садящимися в кресло дантиста прямо посреди рынка или метро, – на самом деле на свете есть два вида зубной пасты: правильная и неправильная. Правильная – это та, у которой крышечка устроена так, что ее открываешь нажатием пальца, откидная такая крышечка, для чего человеку достаточно одной руки. Неправильная – это та, у которой колпачок отвинчивается напрочь и кладется куда-то в сторону. Вот неправильная зубная паста часов в шесть утра может запросто свести человека с ума. Как мы чистим зубы? В одной, как правило, в левой (если вы не левша: если левша, то все у вас наоборот. Пользуясь случаем, спешу поздравить всех левшей с отмечавшимся на прошедшей неделе их профессиональным праздником – Международным днем левшей) руке мы держим щетку, во второй, как правило, в правой – тюбик с пастой. Открываем крышечку, выдавливаем, закрываем крышечку и начинаем совершать рукой, в которой щетка, простые движения, рекомендованные стоматологом. Однако если мы имеем неправильную зубную пасту, то гладкая, отработанная веками процедура чистки зубов начинает давать сбой. Потому что если у вас в одной руке щетка, то как вы отвинтите крышечку? Одной руки для этого мало – поэтому приходится откладывать щетку, отвинчивать крышку, класть ее куда-то, потом брать щетку (если спросонья вы ее не потеряли)... А потом, стремясь закрыть тюбик, дабы уберечь его от высыхания, вы, естественно, обнаруживаете, что круглая крышечка куда-то укатилась. Вы начинаете озверело ее искать по всей ванной, не находите, принимаетесь злобно плевать и орать, потом машете на крышечеку рукой и идете жить дальше – но тут—то как раз обнаруживается, что зловредная крышечка каким-то образом укатилась за пределы ванной, вы на нее наступаете, она, изображая из себя колесико, ловко скользит под вашими ногами... Может случиться непоправимое. Я ненавижу неправильную зубную пасту. Интересно, а почему ее производители не догадываются о том, что делают дурацкие крышечки? То есть некоторые делают все как надо – но их, увы, меньшинство. Что—то я перевозбудилась по поводу зубной пасты. Ну ее в самом деле – давайте лучше о прекрасном. В области прекрасного Москва получила подарок от некой коммерческой фирмы – рядом с домиком Шаляпина на Садовом появился памятник Шаляпину же. И тут же все раскричались в том смысле, что памятник плохой-преплохой: мол, и ноги у него короткие, и рука у него не там, и развалился наш главный бас как—то больно фривольно, и вообще чего это он тут. Знаете что, дорогие мои – про ноги я не очень понимаю, ноги как ноги, не в этом дело. А вот что я понимаю очень даже хорошо: по сравнению с работами некоего З. Ц., придавшими Москве просто нечеловеческую прелесть, данный Шаляпин выглядит так, будто бы его сварганил какой-нибудь Микеланджело или там Роден. То есть всем нам очень сильно повезло, что та коммерческая фирма, которая подарила любимому городу Шаляпина, не стала его заказывать самому модному ваятелю, все тому же З. Ц., а заказала кому-то совсем противоположному. И вообще, мне даже стало обидно за эту самую дарящую фирму – все с таким энтузиазмом на нее набросились, как будто бы все остальное в нашем прекрасном городе уже совершенно великолепно и безупречно. А еще на прошедшей неделе я сделала для себя открытие, потрясающее основы: я давно подозревала, что некоторые программы новостей, делающие вид, будто бы они выходят в прямом эфире, на самом деле нагло идут в записи. А на прошедшей неделе это подозрение переросло в уверенность – какой там прямой эфир-кефир, запись, да еще и не очень свежая! Дело было так: перед выходом из дома я напряженно вглядывалась в очередной выпуск наисвежайших новостей. «А сейчас, – радостно сообщила дикторша, – посмотрите прямое включение нашего корреспондента с Садового кольца, он расскажет вам об обстановке на дорогах!» И вот корреспондент, ведущий прямой репортаж, показывает нам страшную картину: практически затопленное Садовое, пробки такие, что легче сразу утопиться в луже, чем мечтать о том, чтобы доехать, и вообще ад кромешный. И все это – вот сейчас, в данный момент, а мне надо обязательно ехать, и обязательно по Садовому! Ужас – а что делать? И я трусливо выезжаю на Садовое, на то самое место, которое показали только что по телевизору, и что я вижу? Ни пробок, ни луж, просто прелесть что такое, а не Садовое, давненько такого не видела. Между прочим, было это ровно через пять минут после того самого прямого включения! Вот так вот некоторые средства массовой информации нас и обманывают, дорогие читатели. Кстати, о пробках – на самом деле их сейчас и вовсе не должно было бы быть. Потому что сейчас у нас с вами август, как бы время отпусков, когда Москве положено пустеть, а москвичам – валяться под палящим солнцем Анталии. И в прошлом августе так оно и было. И в позапрошлом, и в позапозапрошлом... А в этом почему-то нет, а почему – науке неизвестно. А я то—так мечтала, что хоть в августе по Москве можно будет проехать по-человечески. К тому же данный август – самый мокрый за последние тридцать лет, что тоже довольно противно. Все льет и льет – настолько, что чуть не вышла из берегов смирная маленькая Яуза, вдруг вообразившая себя Нилом или еще какой Амазонкой. Но все-таки это лучше, чем если бы горели торфяники. А еще на прошедшей неделе был в небе Земли роскошный звездный дождь. И все его видели – кроме, конечно, нас. Потому что как только на небе должно случиться что—то прекрасное и выдающееся – у нас обязательно тучи и ничего не видно. Странно – все-таки иногда и у нас бывает чистое небо – но почему-то не тогда, когда наверху можно было бы увидеть что—то необыкновенное. Международное: тут Ниязов вдруг намекнул – он не исключает такую возможность, что вот возьмет да и откажется от пожизненного президентства! Ну не знаю. Звучит, конечно, лихо, но как—то не верится: что же будет делать подведомственный ему народ, если любимый руководитель оставит его без своего покровительства? А Фидель Кастро на прошедшей неделе отмечал свой семьдесят седьмой день рождения. Возраст, конечно, почтенный – однако прожитые годы ни капельки не уменьшили яростной харизматичности главного кубинца. А уж когда он кричит: «Венсеремос!» – так молодеет прямо на глазах. Харизма – штука хорошая, но лично я предпочитаю тихих и неприметных руководителей, которых не видно и не слышно. Помню, как однажды в Швейцарии я спросила у местного человека о том, кто в их Швейцарии главный и как он называется – премьер? президент? канцлер? Так вот – швейцарец был озадачен, потому что был абсолютно не в курсе, как зовут того, кто в данный момент руководит государством и как точно называется занимаемая им должность. Как же я ему позавидовала! Как же здорово, когда власти вообще не замечаешь, когда все идет как бы само собой. Хотя, может, и скучновато. Еще о юбилеях прошедшей недели: 12 августа случилось ровно пятьдесят лет с того дня, когда Хрущев купил в спецсекции ГУМа те самые ботинки, которыми он впоследствии стучал по столу в ООН, хотя некоторые считают, что ничего такого не было, что это просто романтическая легенда. А вот что совершенно точно – так это стодесятилетний юбилей водительских «прав»: 14 августа 1893 года в Париже была выписана первая справка, дозволяющая вождение автомобиля. Дата спорная – в смысле непонятно, радоваться нам ей или не очень: с одной стороны, права вроде бы нужны – а с другой, они ведь ни в малейшей степени не отражают способности обладателя машины ее водить, так что, может, без прав было бы ничуть не хуже? А еще на прошедшей неделе было три года с тех пор, как погиб «Курск». Странно – мне кажется, что «Курск» был вчера... Вот 11 сентября – да, это было давно, я имею в виду по ощущениям. А «Курск» – нет, «Курск» будто и сейчас еще тонет, а мы еще надеемся, что их спасут, и верим, будто бы кто—то там подает на лодку воздух. Знаем ведь, что не подают – но верим. И вопреки всему – верим до сих пор. Так. Но если все время думать об этом – впору брать автомат и идти стрелять по всем тем, из—за кого наша страна оказалась особенно жестока к своим гражданам. Итак, что есть в мире хорошего? В финансовых проблемах оказался журнал «Пентхауз», хотя опять же не знаю – хорошо ли это? То есть знаю, что нехорошо – у журнала был свой верный читатель, но этот же верный читатель свое средство массовой информации и предал: «Пентхауз» проиграл бой своей же собственной интернет-версии. Да и вообще интернету – действительно, зачем платить деньги за журнал, когда в компьютере голых теток хоть пруд пруди, причем задаром? А в Краснодарском крае одна довольно пожилая старушка проявила продвинутое мышление и принялась бороться с колорадским жуком с помощью научно-технического прогресса. Старушка стала выносить на грядки магнитофон с записями звуков хруста давимых жуков и, возможно, их предсмертных криков – и что вы думаете? Колорадские жуки оказались существами с тонкой душевной организацией – наслушавшись этих ужасов, они принялись уходить со старушкиных картошек. Но тут к старушке приехал внук и забрал магнитофон. Наверное, он теперь слушает каких-нибудь «Тату», абсолютно бесперспективных с точки зрения борьбы с огородным вредителем. Хотя как знать? Говорят, голос Бритни Спирс отпугивает диких кабанов – так почему наши татушки не могут извести колорадского жука? Иной жук их послушает, посмотрит, расстроится и уйдет навсегда – причем без всякой химии. Вот так эстрада может служить обществу и помогать сохранению окружающей среды. //читателю -------------------------- СРОЧНО ТРЕБУЮТСЯ... "i" (N30 от 18.08.2003) ...В США, КАРИБСКОМ БАССЕЙНЕ, СРЕДИЗЕМНОМ МОРЕ: РАБОТА В ОТЕЛЯХ И НА КРУИЗНЫХ ЛАЙНЕРАХ Не упускайте свой шанс! Проводится срочный набор персонала для работы в отелях штатов Флорида и Невада (г. Лас-Вегас), а также на кораблях американских и европейских круизных компаний. Маршруты круизов самые разнообразные, в основном это острова Карибского бассейна, побережье Южной и Северной Америки, Средиземное море. Требуются официанты, бармены, повара, работники на кухню, стюарды, работники в службу регистрации. Заработок будет зависеть от результатов собеседования с работодателем и той должности, которую вы займете, в среднем заработок составляет $$1.500-2.000. Контракт предлагается на 6-10 месяцев. Для того, чтобы получить приглашение на работу, нужно пройти серьезный отбор, требования к кандидатам на такие программы достаточно высокие. От кандидатов требуется подтвердить опыт работы и знание английского языка, для работы в европейских круизных компаниях требуется дополнительно знать один из европейских языков. До собеседования с работодателем необходимо пройти собеседование с менеджером компании «БИЗНЕС-СЕРВИС», заключить договор и предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, вы пройдете необходимую подготовку перед интервью с работодателем и получите рекомендации по сбору документов. Желающим принять участие в данных программах необходимо поторопиться, чем раньше вы начнете подготовку документов и пройдете отбор, тем быстрее приступите к работе. «БИЗНЕС-СЕРВИС» (лиц. ФМС РФ № 15203РФ296/1П); (095)229 7433, 790 7236, 785 4024; е-mail: info@worktravel.ru, www.worktravel.ru. ... В США И АНГЛИИ: УЧЕБА + РАБОТА Всем молодым людям, желающим попасть в США и совместить работу с учебой, компания «АВС»-«АЛЬТА-БИЗНЕС ЦЕНТР» предлагает помощь в оформлении студенческой визы F1 c последующим трудоустройством в сфере обслуживания. К бесспорным преимуществам студенческой визы относятся неограниченная возможность продления, изменения статуса, право работать, бесценная языковая практика, а главное для молодых людей – это, пожалуй, единственная возможность попасть в США. Программы по студенческим визам индивидуальные. Вам будет предложен широкий выбор колледжей, университетов, интенсивных языковых программ по всей стране и на любой вкус, включая подготовку к любым квалификационным экзаменам для врачей, юристов, экономистов, инженеров, медсестер и т. д. Компания «АВС» продолжает набор участников в программу «Work & Study» в Лондоне. Все затраты участников по выезду и пребыванию в Англии обязательно окупаются – по условиям программы помимо обучения в очень хороших колледжах Лондона молодым россиянам предоставляется возможность прилично зарабатывать (от $5,5 в час) в качестве обслуживающего персонала в местных отелях, пабах, магазинах, на дискотеках. Сроки пребывания в Англии участники выбирают сами. Все вопросы по открытию и продлению студенческой визы «АВС» берет на себя. Оформление – в течение 3 дней. «АВС»-АЛЬТА-БИЗНЕС ЦЕНТР» (лиц. ФМС № 15202РФ493); (095)363 1450, 787 9757; www.alta-bc.ru; info@alta-bc.ru. ...В АНГЛИИ: РАБОТА В ОТЕЛЯХ Компания «ТЕРЕЗИС» предлагает молодым людям, в возрасте от 18 до 30 лет стать участником программы «Работа в отелях» в Англии. Сейчас срочно требуются горничные, а так же официанты, портье, бармены, повара и другой обслуживающий персонал отелей. Главный плюс предлагаемой программы – оформление рабочего контракта, разрешения на работу и рабочей визы. Каждый отобранный кандидат будет знать все подробности своей будущей работы, такие, как место работы, должность, зарплата, режим работы еще до отъезда. Отказы в визе практически исключены. Кандидаты должны соответствовать следующим основным требованиям: иметь соответствующий возраст, быть способны исполнять порученную работу, владеть английским языком в объеме, необходимом для выполнения своих служебных обязанностей, приветствуется предыдущий опыт работы. Кандидаты не должны быть ранее судимы и иметь проблемы со здоровьем, не должны заниматься никакой другой деятельностью, кроме той, которая будет определена в разрешении на работу. Каждый работник должен покинуть страну после истечения срока разрешения на работу. Для начала оформления необходимы: ксерокопия заграничного паспорта; фотографии 3 на 4 см, резюме (на английском языке), справка с места работы или учебы (с приложением копий студенческого билета и зачетки), копии документов об образовании, подтверждение изучения или уровня владения языком и копия водительского удостоверения (если имеются), справка о несудимости, медицинская справка (с указанием результатов анализов крови на СПИД, гепатит, венерические заболевания), с приложением справок из психоневрологического диспансера и из наркологического диспансера. Могут потребоваться дополнительные документы. Срок оформления документов 2-4 месяца. Минимальный уровень зарплаты 4.20 фунта в час, что приблизительно равно $7. Это примерно составит $1.500 в год. Каждый работник будет иметь социальные и медицинские гарантии. «ТЕРЕЗИС» (лиц. ФМС № 15202РФ227/1П); (095)916 3030; e-mail: icbase@icom.ru, www.terezis.hotmail.ru. ...В США: WORK & STUDY 2003-2004 г. Продолжается набор на программу «WORK & STUDY 2003» и 2004. Программа предусматривает работу в сфере обслуживания (официанты, бармены, уборщики, помощники поваров, горничные, кассиры, парки развлечений и т. д.) с зарплатой от 1.500 у. е. до 2.500 у. е. в месяц и обучение в лучших американских университетах и колледжах на период от 2 месяцев до 3 лет. Участники программ изучают английский язык, получают разговорную практику, совмещая обучение и работу, могут значительно улучшить свое материальное положение. По окончании программы выдается сертификат американского образца. Студенческая виза F1, открываемая по этой программе, дает право многократного въезда на территорию США, что позволяет съездить на каникулы домой и вернуться. Как показывает практика этого года, процент получения визы F-1 намного превышает данный показатель относительно других типов виз для молодых людей в возрасте от 18 до 25 лет. Тем более, что выезд по визе F-1 осуществляется круглогодично. Студентам, закончившим обучение на языковых курсах, предоставляется возможность поступления без экзаменов в университет с последующими стажировками в ведущих американских компаниях. Всем своим клиентам Копания IST гарантирует всестороннюю поддержку во время пребывания за рубежом, что обеспечивается прямыми эксклюзивными контрактами с американскими колледжами и университетами. (NEW) Компания IST начинает набор на академические программы в университеты США по всевозможным специальностям. ...В АНГЛИИ: ОБСЛУЖИВАЮЩИЙ ПЕРСОНАЛ В Англии требуется персонал для работы в сфере гостиничного, ресторанного и туристического бизнеса (горничные, официанты, бармены, продавцы, уборщики и т. д.). Оплата почасовая, от четырех фунтов в час (900-1.100 у. е. в месяц). Для молодежи от 18 лет предлагается выезд по программе «WORK & STUDY» («Учись и работай»). По условиям программы можно совмещать работу в свободное от учебы время, 20 часов в неделю с изучением английского языка в колледжах Лондона. Языковые курсы рассчитаны на 15 или более часов в неделю. Курсы 5 уровней сложности и различные специализированные направления. Стоимость программы 860 у. е. включает: стоимость 4 недельного обучения на курсах, авиабилет, услуги компании по тестированию, бронирование курсов и подготовка документов в посольство. Предоставляется проживание, учебные материалы, сертификат по окончанию. Все колледжи имеют государственную аккредитацию. Выбрать вакансию и правильно оформить документы, забронировать и выкупить авиабилеты, оформить карточки, мед. страховку и страховку от отказа в визе можно в Компании IST. «IST» (лиц. ФМС № 15200РФ338); (095)971 0033, 284 5650, 281 9864; www.JOB4U.ru; rabota@sl.ru. ...В АНГЛИИ: РАБОТА ДЛЯ СТУДЕНТОВ Обучение в вузах сейчас стоит недешево, поэтому многие студенты ищут возможность заработать деньги. Такую возможность вам предоставляет агентство «ХЭППИ-ТУР». Мы проводим набор студентов на работу в Англию. Оформление занимает от 5 рабочих дней – виза на полгода, авиабилет в оба конца, страховка, консультации, договор на трудоустройство. В Англии студентов встречают представители агентства, которые обеспечивают размещение, трудоустройство и т. д. Выезд производится по шестимесячной студенческой визе, которую можно продлить, не выезжая из Англии. Если студент не хочет посещать языковые курсы, возможно трудоустройство на полный рабочий день с оплатой от 4,5 до 6 фунтов в час (или $$1.200-1.600). Кроме работы предлагается и обширная культурная программа: посещение театров, музеев, а по вечерам и дискотек. Поработав с нами в Англии, вы будете вновь и вновь обращаться к нам в агентство, так как качество нашей работы вас приятно удивит. «ХЭППИ ТУР» (лиц. ФМС № 15200РФ321/1П); тел./факс: (095)284 3327, 504 6735, 783 3598. ...В АНГЛИИ: РАБОТА ДЛЯ СПЕЦИАЛИСТОВ Компания «ВИЗАВИ-МИЛЛЕНИУМ» предлагает различные вакансии на территории Англии как для специалистов, так и просто желающих поработать в Англии. Если у вас хорошие знания английского языка, вы можете претендовать на работу в сфере обслуживания (рестораны, отели, магазины). Если вы владеете строительной специальностью – то вы гарантированно будете работать на строительстве различных объектов по следующим специальностям: каменщик, плиточник, плотник, отделочник и др. вакансии. Вы также можете получить работу на различных фабриках на упаковочных линиях. Средний уровень доходов составит от $$880 до 1.200 в месяц. Тем, кто хочет попробовать себя в сельском хозяйстве, компания может предложить работу по сбору и сортировке фруктов и овощей с уровнем доходов от $$200 до 290 в неделю. А для любителей морепродуктов мы можем предложить работу на рыбоперерабатывающих фабриках с уровнем заработка от $4 в час. Оформление визы, приобретение авиабилетов компания берет на себя. Срок оформления 2-4 недели. НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЦЕНТР ПО ТРУДОУСТРОЙСТВУ ЗА РУБЕЖОМ «ВИЗАВИ-МИЛЛЕНИУМ» (лиц. ФМС № 15203РФ278/1П); (095)208 8570/9356/9415/9516/9115; www.visavimillennium.ru; e-mail: info@visavimillennium.ru. //работа -------------------------- Россиянам в Болгарии комфортно Изабелла МАЙОРОВА (N30 от 18.08.2003) ВИЛЛУ ИЛИ УСПЕШНЫЙ БИЗНЕС ЗДЕСЬ НЕ НАДО ОБНОСИТЬ КОЛЮЧЕЙ ПРОВОЛОКОЙ Болгария – достаточно скромная по размером страна. Народу меньше, чем в одной Москве. А потому многие недостатки, свойственные ее бывшему «большому брату», тут отсутствуют уже только в силу географических причин. Например, вы не встретите здесь российских контрастов в уровне жизни. Конечно, и под Софией есть очень дорогие особняки, стоящие за высокими каменными заборами. Однако общий уровень более ровный, напряженность по поводу чужого богатства меньше. По данным Академии наук Болгарии, к среднему классу принадлежит примерно 25-33% граждан страны. При этом данная группа зачастую формируется статистиками не по доходам, а по критерию «образование-профессия»: мелкие предприниматели, государственные чиновники, интеллигенция – все попадают в одну категорию middle. Доходы у них примерно равны. Живут болгары в целом не очень богато, зато и крайностей нет. Естественно, позлословить насчет быстро разбогатевшего соседа болгары могут, особенно если он ездит на дорогой машине, покупает ботинки за 200 евро и пускает пыль в глаза. Но таков уж национальный характер. Расточительство и показное богатство тут относятся к категории пороков, а экономность является добродетелью. Если тот же богач в личной жизни скряжист – его будут уважать несравненно больше. Однако иностранцев это ни в коей мере не касается. Образ жизни можно вести любой: ни одного косого взгляда не последует. Правительство столь методично проводит разъяснительную работу в СМИ о пользе инвестиций и туризма, что купи вы дом ценою хоть в миллион (а при общей дешевизне на Черном море есть и такие), ни один сосед не посмотрит на вас косо. Кстати, о соседях. «Резерваций» для богатых, подобных подмосковным, вы в Болгарии не увидите. Дорогостоящие виллы под Варной спокойно стоят среди домов более скромной наружности, и подъехать к их воротам, чтобы полюбоваться фасадом с мраморной отделкой, можно без многодневных согласований со службой безопасности. Недвижимость, конечно, находится на охране (как правило, эту услугу оказывают государственные структуры из сферы министерства внутренних дел). Но прятаться за автоматчиками жильцам нужды нет – достаточно электроники. Многие российские бизнесмены средней руки чувствуют здесь себя очень комфортно именно по этой причине. Окружение практически родное, язык знакомый, однако социальной вражды не ощущается. Ежедневное беспокойство за близких успех не омрачает. Сами болгары – нация не очень активная. Если деньги не лежат непосредственно под ногами, наклоняться себя не утруждают. Бывали случаи, когда скромные частные фирмы отказывались от выгодного контракта только потому, что до заказчика надо было ехать час-другой на машине. Поэтому энергичный человек с фантазией и коммерческим талантом имеет все шансы здесь преуспеть. Даже на курорте. Единственное «но», которое придется ему преодолеть, – это неспешность, непунктуальность, присущая жителям теплых стран в целом. Даже болгарский риэлтор, лично заинтересованный в вас, может опоздать на назначенную вам встречу на час-полтора. Обычный болгарин в провинции может сидеть без работы, ныть и жаловаться на безденежье, но если вы предложите ему конкретную вакансию со средней зарплатой, он наверняка откажется от нее – так комфортнее. Конкурентов среди россиян у болгарских бизнесменов в последнее время появляется достаточно, хотя западных европейцев-инвесторов (особенно крупных) все равно больше. Откуда эти россияне берутся? Соблазнившись дешевизной земли и жилья, легкостью получения ВНЖ, соотечественники, как правило, сперва покупают резиденцию на море. За 20.000 евро здесь можно купить хоть и не роскошную, но нормальную квартиру, за 30.000 отдельный дом для сезонного отдыха, а от 60.000 евро – приличную виллу. Потом, осмотревшись, многие решают перевезти в эти спокойные края детей с пенсионерами-родителями. А там недалеко и до бизнеса: ведь большую часть времени теперь хочется проводить тут. Вдохновляет и пример других соотечественников, владеющих в Болгарии гостиницей, кафе, а то и просто арендующих офис или размещающих на болгарских предприятиях свои заказы на товары для российского рынка. По ценам коммерческая недвижимость выглядит в Болгарии не менее привлекательно, чем жилье. По сравнению с Москвой даже в Софии их уровень ниже раза в три, а в крупных городах на Черном море и того меньше. Купить небольшую торговую лавку или мини-офис (например, под экскурсионное бюро) можно по цене от 3.000 евро, магазин – вместительный супермаркет или маленький, но роскошно отделанный бутик – от 100.000 евро. За половину последней цены реально стать собственником кафе. Аренда аналогичных помещений тоже стоит ощутимо дешевле по сравнению с родной бизнес-средой. Снять на курорте помещение под кафе обойдется в 450-600 евро, ресторан – в 900-1.300 евро. Гуляя по улицам Варны или вдоль курортной зоны Золотых песков, можно встретить немало заведений, принадлежащих россиянам. Оформлены они не обязательно в русском стиле, хотя можно найти и такие. Отдыхающие в Болгарии немцы и голландцы ориентированы на славянскую экзотику и охотно перемежают визиты в балканский ресторан русской кухней. Хотя вступать в ЕС Болгария собирается уже через четыре года, налаживание «неформальных» отношений с чиновниками разных уровней для бизнесмена здесь пока еще возможно. От таких «услуг» можно легко отказаться: разрешительные процедуры для малого и среднего бизнеса просты, и легальным порядком все делается дешево и быстро. Но нашим коммерсантам чиновники часто сходу предлагают содействие в еще большем убыстрении и упрощении – видимо, виновата наша привычка ходить напролом. Один из потенциальных импортеров рассказывал, как не успел он прийти на таможню со своим рядовым вопросом, был тут же взят под руки и под шепот «Няма проблем!» («Нет проблем!») осыпан предложениями решить все в кратчайший срок. Естественно, наибольший интерес к работе в Болгарии, особенно к курортам, проявляют европейцы. Немцы уже отправляют сюда своих пенсионеров отдыхать по социальным программам в огромных количествах. Со временем, когда здешняя инфраструктура подтянется к высоким западным стандартам, платежеспособные туристы поедут еще активнее. В расчете на это болгары сейчас спешно перепрофилируют свою традиционно сельскохозяйственную страну именно на потребности туризма: от горнолыжного и «экологического» до обычного пляжного. Деловые люди, успевшие занять себе место на этом рынке сейчас, в будущем, с приходом армии потребителей из Европы, смогут многократно окупить свои вложения. Пока Болгария остается по эту сторону шенгенских рубежей (до 2007 года), у россиян еще есть время. //недвижимость ------------------------- Продавец сказок Беседовала Татьяна КРУПИНА (N30 от 18.08.2003) Когда мы видим на экране телевизора жизнерадостных новозеландских коров, спокойной жизни которых можно только позавидовать, когда мы верим, что «Райд» действительно спасет нас от комаров и тараканов или что крем «Нивеа» навсегда защитит нашу кожу от морщин – мы не задумывается над тем, кто нам рассказывает все это, мы просто идем и покупаем товар. Но прежде нам нужно поверить в то, что мы видим. Над задачей нашего убеждения работают специальные фирмы, и одна из них – Media Arts FCB. Это фирма с историей: в далеком 1989 из студии компьютерной графики выросло рекламное агентство, потом – агентство полного цикла Media Arts. В 1995 от него отделилась Media Arts Region, затем – PRO Motion (непрямые методы продвижения), DTV-MA (производство роликов), The Strategist Media(медиаагентство), Vazari (дизайн-студия) и так далее. Самое молодое из подразделений – Sportima – занимается сравнительно новым для России направлением – спортивным маркетингом, от разработки концепции до полного сопровождения спортивных событий. В 1999 случился прорыв: Media Arts познакомилось с международным агентством FCB (Foote, Cone&Belding) – одним из старейших и крупнейших мировых сетевых агентств. Media Arts (переименованное в Media Arts FCB) стало представлять интересы FCB в России, получив доступ ко всем ее наработкам, а главное – к международным клиентам FCB. В результате такого партнерства в числе клиентов Media Arts FCB оказались Beiersdorf (Nivea), SC Johnson (Raid, Glade, Mr.Muscle), New Zealand Milk (Anchor). С 2001 года усилиями Media Arts сеть FCB стала распространяться по СНГ – в Казахстане, на Украине, в Молдове уже работают офисы группы. А всем «хозяйством» управляет отдельная компания – Media Arts Group. С ее президентом Ильей СЛУЦКИМ мы и беседуем сегодня. ПРО ФИРМУ – Илья, чем удобна такая сильно разветвленная структура при значительном пересечении функций? Как шло создание группы? – Все делалось постепенно, шаг за шагом. Сначала была фирма компьютерной графики, потом появилось агентство, его подразделения помаленьку отстегивались, так все и шло. Все компании немножко различаются – сейчас требуется все более точная специализация. А холдинговая структура дает возможность усовершенствовать финансовые движения или, например, «перекинуть» нужного специалиста на тот участок, где его работа важнее. Многопрофильный холдинг позволяет эффективно работать с клиентом: он приходит в любое из подразделений и получает полный объем услуг, независимо от исходной точки обращения. – Вы работаете давно, клиентов много – кто ваши любимчики? За что вы их любите? – У нас нет нелюбимых клиентов, с нелюбимыми мы расстаемся. Есть клиенты, с которыми мы работаем 9 лет – их уже воспринимаешь как собственных детей: «Помнишь, три года назад мы тебе говорили: «не кури, детка» (читай: выводи марку в эту сторону) – а ты сказал «не буду?». Видишь, что получилось?». Невозможно зарабатывать деньги на том, что ты не любишь: начинается отторжение. Работа только ради денег – это ненадолго. Если с клиента, кроме денег, интереса никакого – ничего не выйдет: все же креативная составляющая слишком многое определяет. Обычно мы находим способ мягенько распрощаться, аккуратно переводим клиента к тем людям, которым это интересно. Впрочем, так не только в маркетинге, так везде. Только человек, которому бизнес интересен, может добиться результата. ЧТО ТАКОЕ БРЭНД – Одно из основных направлений вашей работы – создание брэндов. Илья, все-таки что такое брэнд? Как определить это понятие? – Я не могу дать строгое определение, но попытаюсь пояснить. Брэнд для меня – это миф, история. Любой миф имеет под собой реальную основу. В брэнде тоже много реального, но в основном – это то, что построено, наверчено вокруг. Если посмотреть на то, что мы покупаем, на продукты повседневного спроса – они ведь по сути ничем не отличаются друг от друга: все производится из одного и того же сырья, на одних и тех же станках. Брэндовые товары отличаются только тем, какой миф все это сопровождает. – Получается, что создатели брэндов – это такие сегодняшние андерсены? – Да, только андерсены от брэндинга, грубо говоря, спрашивают своего потребителя «о чем ты, деточка, хочешь послушать сегодня? Ах, о том, что ты активный и коммуникабельный? Ну вот тебе такая сказочка – за нее с тебя еще пять рублей сверху!» Получается сказка «on demand». – В чем ключ к успеху при создании брэнда? – В точности попадания. Была история со «Святым источником» – его позиционировали так, что народ не покупал. Не попали. Образ, который был у этой воды, не сходился с тем, как себя воспринимал ее потенциальный покупатель. Стали анализировать «лицо брэнда». Нарисовали рожицу, а на ней – черты характера, типа умный – не умный, коммуникабельный – не коммуникабельный, хитрый – не хитрый. Чистая физиогномика. Каждая психологическая характеристика выражается в каких-то черточках этого «модельного» лица, и получается «лицо брэнда». Рядом нарисовали по такому же принципу «лицо потенциального потребителя». Это очень информативная модель. Если лица совпадают – брэнд будет успешным, если нет – жди провала. Так вот, когда мы нарисовали лицо «Святого источника» – получилась круглая рожица, эдакий проныра с кристально честными глазами. А потребитель этой воды – нормальный, активный, правильный человек, сам зарабатывает на жизнь, он выше среднего, у него семья, он несет какую-то ответственность, и он себя совершенно не мог состыковать с поданным образом. Я – вот это? Не—е—ет! Вода хорошая, все нормально, но это не моя вода. И мы стали перепозиционировать воду, придавать ей какой-то облик, с которым потребителю было бы комфортно. Нормальная семья, дети, собака, папа приходит с работы, мама старается ему там что—то на стол поставить... Образ марки полностью изменился. ЧЕЛОВЕК И ЕГО БРЭНД – Брэндовые товары дороже, брэнды предполагают какую-то степень экономической свободы потребителя – выражающейся в свободе выбора не самого дешевого, да еще и со специфическим «лицом» товара. Получается, брэнд помогает стратификации общества? – Нет, скорее самоидентификации человека. Человек строит свой образ, а брэнд в этом ему помогает. Часть общества – та, для которой создаются брэнды – находится на верхней части пирамиды Маслоу, все потребности низшего уровня у них уже удовлетворены, и им хочется больше внимания уделить каким-то потребностям высших уровней – самоидентификации, самореализации, определению своего места в обществе. Попасть в ожидаемый человеком миф – цель брэндинга. Человек видит себя активным, самостоятельным, правильным – вот тебе «Святой источник», традиционалистом – пиво «Великопоповицкий козел», активным и современным – продукты «Дарья» и так далее. – К маркам каких групп товаров человек чаще привязывается? – К маркам товаров, при покупке которых надо думать. К товарам мгновенного потребления человек редко привязывается. Например, то же пиво: обычно у человека есть несколько предпочитаемых сортов, из которых он и выбирает. Довольно часто люди привязываются к маркам машин. Привык, знаю, где педаль, знаю СТО, знаю дилера, проще сравнивать новую модель той же машины с прежней. Надо понимать, что человек в принципе поведение менять не любит. Когда мы делаем брэнд, мы должны очень точно знать, что ему надо сказать для того, что бы он свое поведение изменил и вместо того товара купил вот этот. Иногда человек настолько привязан к марке, что изменить это довольно сложно. МЫ И ОНИ – Какие образы любит российский потребитель, какой набор символов пользуется спросом здесь, и чем отличаются россияне в своих «надеждах и чаяниях» от зарубежных потребителей? – Различия связаны с культурными, языковыми особенностями, да и уровень жизни разный, но базовые устремления людей похожи – именно поэтому, мне кажется, в мире существует ограниченное число религий – иначе их было бы бесконечное множество. – Ну а, например, особая страсть к пафосу у россиян? – Никакой особой, уникальной страсти здесь нет – посмотрите на итальянцев, они же тоже в золоте ходят! У нас это только часть населения, а у них – все подряд. Или в Латинской Америке – если уж кто—то пробился, так пафоса намного больше, чем у наших. Я не сторонник того, чтобы говорить о какой-то существенной национальной специфике – хотя, конечно, разница есть. В первую очередь у российского потребителя несколько иная система ценностей, иной ассоциативный ряд. У нас все еще много ценностей находится в сфере эмоциональной. Российский потребитель менее экономически развит, и у россиян меньше работают мотивы какого-то чисто экономического характера, а больше – эмоция. – Насколько влияют мотивы экономии на принятие решения о покупке? Насколько привлекает потребителя дисконт? Насколько сильнее этот мотив у россиян, чем у более обеспеченных зарубежных жителей? – Этот мотив всегда силен. Но он дает скорее краткосрочный эффект. На самом деле задача любого брэнда – быть проданным как можно дороже. Часто, если дорогую вещь продают дешево – брэнд просто умирает. Люди считают, что хорошая вещь не может стоить дешево – и не берут товар. К тому же снизить цену легко, а обратно поднять практически невозможно. Поэтому разумные продавцы предпочитают подарки, призы, всяческие реверансы в сторону покупателя – но не снижение цен. – В последнее время стал востребован спортивный стиль, явно пришедший из—за океана. По сути – это перепозиционирование общества. Что шло впереди – жизнь или брэнды? Товары ли принесли с собой привязанность к стилю или новый стиль привел к росту спроса на спортивные брэнды? – Идет интересный и очень хороший процесс – ценность жизни возрастает, поэтому востребуется спорт – и спортивный стиль. Для этой новой жизни не подходят старые привычки, когда нечего терять. Раньше – а что, однова живем! Курим как паровозы, пьем как сапожники. Когда человек думает, что ничего нового в этой жизни произойти не может, не ждет ничего интересного – он не ценит свою жизнь. А сейчас здесь, в России, появилось новое поколение людей, у которых есть реальные цели в жизни, и три приоритета – дом, дерево, сын – перестали быть абстрактным тостом. На их реализацию нужно время, это время нужно отыграть. Люди стали немножко смотреть вперед, заботиться о здоровье, они привыкают прогнозировать, планировать. Человек в норме должен заглядывать вперед – но он может делать это только тогда, когда у него в сегодня все в порядке. Думанье только о сегодняшнем дне, кстати, сильно ограничивает целевые группы. Брэндовый товар всегда процентов на двадцать дороже, и далеко не все готовы платить за сказку, когда не уверены в будущем. БЛИЦ – Как вы оцениваете место вашей компании в рейтинге? – Такого рода конгломератов в России не так уж много. Очень трудно сравнить эти компании. Как считать? Как ранжировать? Какие показатели брать за основу? Система оценок не сформирована, поэтому я бы не стал доверять рейтингам. Можно при желании такого насчитать! А соревноваться в силе фантазии – это не по мне. – Какие планы? – Развивать это хозяйство, привлекать новых клиентов – больших и интересных, с хорошим потенциалом, помогать его реализовывать. – На жизнь время остается? – Немного. – И чем занимаетесь в это свободное время? – Да просто отдыхаю. С семьей. У меня простые устремления – люблю на машине погонять, зимой – горные лыжи. Хотя и просто поваляться на диване не отказываюсь. Но редко получается. //бизнес ----------------------------- Тьютор как персонаж английского образования Мария МИШУРОВСКАЯ (N30 от 18.08.2003) Англия – страна персонажей, которые любят учить. Страна нонсенса. Говоря о литературе, или образовании, или английском характере, все равно приходишь к такому определению. Хотя бы потому, что смотришь и говоришь из другой культуры. В системе образования этой страны, подчиненной идее прагматизма, есть уникальный персонаж – тьютор. Человек, ответственный за ответственность. Своеобразный двойник английского ученика. Какой sense кроется в тьюторе? Зачем он, собственно, нужен? Ответим на эти вопросы, на время заглянув в пространство щепетильной британской школы. Помощником в знакомстве будет прямая речь Максима ЛУГАНСКОГО, несколько лет назад покинувшего стены одной из частных школ. ВСТРЕЧА Начнем с того, где тьютора можно встретить. Для российских школьников встреча с ним неизбежна на ступенях британского образования, которые представляют собой стартовую площадку для разбега, к высшим учебным заведениям. Чаще всего такой площадкой становятся последние три года неполной средней школы и «Sixth Form» («Шестой класс») – заключительные два года полной средней. (Есть тьюторы и на подготовительных Foundation, и в университетах, но там их роль не так всеобъемлюща. Если хотите, менее заметна – сводится в основном к проверке успеваемости.) Максим: – Я учился в обычной квакерской школе, которая терпимо относится к выходцам из разных культур. В отличие от более консервативных католических или протестантских учебных заведений. Учеников в нашей школе было примерно 500. Преподавателей – человек пятьдесят. Поскольку у нас каждый преподаватель выполнял роль тьютора, к каждому оказалось прикреплено около десяти подопечных. Напомним, что общеобразовательная английская школа делится на три слагаемых. Первое, вполне самостоятельное, – начальная школа (возраст учащихся 5 – 11 лет), она часто даже географически отделена от средних учебных заведений. С первых классов наши соотечественники, как правило, учиться не начинают. Слишком накладно получается. Второе – неполная средняя школа. Она предполагает пятилетнее обучение (с 11 до 16 лет). Именно последние три года этой ступени рассматриваются как весьма привлекательные для иностранцев, решивших «взять» британское образование. Это время выбора. Помимо десяти обязательных предметов в конце третьего года «неполной» поток учеников начинает течь в двух направлениях: академическом (с профильным набором предметов) и облегченном (без оных). Облегченное направление завершает обязательное среднее образование, академический поток – готовит к «вышке». Именно конец третьего года годится для внедрения 14-летнего подростка в английскую систему. У него появляется возможность не только освоиться в чужой «картине мира», но и определиться насчет профессионального высшего будущего, изучая те предметы, которыми будут заполнены два последних года «Шестого класса». Здесь наш человек впервые встречает тьютора. Максим: – Как только я приехал в школу, меня сразу познакомили с преподавателем, который затем четыре года следил за моим академическим и личным развитием. Звали его Тим. Он был не приходящим тьютором (бывают и такие), то есть жил в школьном общежитии. Таким образом ученик приближается к Sixth Form, завершающему среднее образование. Два года обучения в «Шестом классе» – достаточно узкий мост, перекинутый на университетский берег. На этом мосту британским образованием вам также назначена встреча с ответственным двойником. Максим: – Тим преподавал в нашей школе дизайн и технологию. В мой набор предметов этот курс не входил, поэтому в академическом процессе мы никогда не сталкивались. Я изучал математику, хотя Тим часто говорил мне: «Максим, для тебя этот предмет – не такой важный, ты, в сущности, гуманитарий». ДЛЯ ЧЕГО? Кто он такой, этот тьютор? Заглянем для верности в англо-русский словарь. Как существительное tutor – домашний учитель; репетитор; руководитель группы студентов; опекун. Как глагол tutor существует в значении – обучать, давать уроки; наставлять. Эта семантика точно передает образ. Он или она (соответственно – tutoress) назначаются новичку сразу по прибытии в школу. С этого момента жизнь становится неизбежно совместной. Тьютор не только следит за успеваемостью, но и выполняет все сопутствующие роли матери-квочки воспитательные маневры. С этим российскому ребенку бывает трудно смириться. Максим: – Помимо того, что Тим вел мою академическую успеваемость в нужном направлении, он помогал мне разрешать конфликты, которые первое время достаточно часто возникали. И вот почему. Я был в первой волне российских подростков, попавших в британское среднее образование. Первым мальчиком из России, появившимся в этой школе в 1995 году. До меня, на год раньше, в школе учился наш человек, к сожалению, немного полоумный. Однажды он вылил синильную кислоту в аквариум. Погибли рыбки, которых учитель химии выращивал в течение 15 лет. Потом мальчик перешел в другую школу, потом в специальную школу. Потом к специальному учителю. Но память о его странностях осталась. Поэтому ко мне было, мягко говоря, неадекватное отношение. Мало того, что за пределы пространства школы не выйдешь, не попросив разрешения, даже в выходной день. Нельзя рассчитывать на равнодушие, такое спасительное для нашего школьника в нашей общеобразовательной системе. Тьютору известно, что твой возраст – переходный. Ему известно, что, как правило, даже у нордических подростков период адаптации к чужой жизни вызывает неминуемую депрессию. Еще бы, курить нельзя (а кто не пробовал в этом революционном возрасте?), смотреть фильмы с ограничением «по возрасту», включая детского для российской ментальности «Терминатора», нельзя, влюбленности, переходящей в действие, – строжайшее нет. В одной из британских школ это «нет» превратилось в «пищалку» – пропускные ворота, реагирующие на тепло человеческого тела. Идея пришла в голову хаус-мастеру, тьютору в масштабе общежития. Ровно в 22.00, когда вход на половину девочек закрыт уставом школы, он лично ее подключает. Само собой, «пищалка» исправно выдает нарушителей. Местом встречи учеников и учениц, как правило, служит рекреация. На девичью половину до пограничного времени забегать не возбраняется только за книжкой. Максим: – Я решал свои проблемы сам. Иногда с помощью кулаков. Тим, узнав об этом, обсуждал со мной ситуацию, помогая разобраться в мотивации поступков, приводящих к конфликту: почему тот или иной ученик так себя ведет, как избежать кулачных отношений. По сути, он в то время заменил мне родителей. Тем более, сразу так сложилось, что друзей в английской школе у меня было немного. Еще он помогал мне ладить с учителями. Наркотики и алкоголь, что говорить, категорически запрещены. К такому пригляду российский ученик непривычен вовсе. И ведь, что интересно, не увернешься. Если школьника один раз застукали за курением, пусть вне школьных стен, покоя ему не видать как мамы с папой. За тобой все время будет наблюдать недремлющее тьюторское око. Это у них называется «повышенное внимание к каждому ученику». Тьютор списывается с родителями ученика на предмет получения у них письменного разрешения буквально на каждый шаг несовершеннолетнего подопечного. Родители шлют в школу письма, разрешающие: выходить из школы в субботу и воскресенье, самостоятельно ехать в аэропорт и обратно и так далее. Но все-таки «двойник» – не надзиратель, как может с непривычки показаться российскому подростку, это, скорее, классический наставник, такой вот сдержанный английский друг, с которым ученик может поделиться практически любой проблемой, будучи в полной уверенности, что тьютор ее разделит. У него работа такая. Максим: – На уроках математики я часто плевал в потолок, так как уровень английской математики четвертого-пятого классов, как известно, упрощенный, если сравнить его с нашим уровнем. У меня были хорошие оценки, но учителю мое скучающее лицо не нравилось. «Не надо скучающего лица, Максим, надо уважать его работу», – говорил Тим. Во всех случаях неформального поведения тьютор, выносливый и подготовленный к подростковым колкостям, будет беседовать с тобой, терпеливо объясняя, что так нельзя. Если слово не возымеет действия, определит форму наказания. Система наказаний в британских школах отличается от нашей характером. Наказанный ученик так или иначе осознает, что сам усложнил себе иноземное существование. На него никто не воздействует высокими обертонами. Не называет «дураком» и морали не читает. Наказывают по-английски. Например, за непозволительный проступок могут отправить на каникулы на неделю раньше или попросить приехать с каникул на неделю позже. Казалось бы, вот лафа-то. Наши подрастающие соотечественники по первости так и размышляют, шибко пакуя чемоданы. Но когда возвращаются «с родины» в учебный процесс, очень скоро понимают, что радоваться, оказывается, особенно нечему. Нагонять приходится пропущенную учебную неделю за счет свободных часов и выходных дней. Причем как минимум месяц. Кстати, чтобы ребенка исключили из школы, ему надо весьма постараться: английская школа изо всех сил ищет в ученике хоть какие-нибудь способности. И, как правило, находит. Максим: – Была еще одна проблема, с которой тьютор помог справиться. Это языковая адаптация. Он научил меня, например, выдерживать правильную интонацию в общении. Моя размеренная (на самом-то деле просто неуверенная) интонация часто принималась англичанами за агрессивный тон. Тим, следя за моей речью, говорил: «Максим, вот ты сказал так, а это звучит агрессивно». Согласитесь, это очень важный момент, когда рядом с тобой носитель языка, внимательный к твоей речи. Для консультаций насчет способностей тьютор – незаменимый человек. И несмотря на то, что у тьютора сразу несколько подопечных, за каждым он тесно наблюдает. Если тьютор – преподаватель-предметник (так чаще всего и бывает), это значит, что ученику свезло здорово. К нему всегда можно обратиться за предметной помощью. Причем, когда отстающий ученик не делает этого по собственной воле, помощь приходит сама. Плохая успеваемость по одному или нескольким предметам – в первую очередь вызывает беспокойство «английского двойника». Они, эти странные английские «надзиратели», тратят все свое возможное свободное время на то, чтобы подтянуть школьника за ногу хромающего предмета. Зачастую бескорыстно, то есть неденежно. Максим: – Конфликты с Тимом, конечно, были. Есть ряд правил, которые ученику английской школы нельзя нарушать: нельзя курить, употреблять алкоголь, нужно быть аккуратным с девушками и так далее. Конечно, ты их время от времени нарушаешь. Ты считаешь их глупыми. В России ученик пользуется предоставленной ему внешней свободой, она для него привычна. В английской школе с привычной жизнью приходится расстаться. Что скажет российский учитель, если ребенок досаждает ему своей неуспеваемостью, манкируя «важным предметом»? Переводя слова в подтекст, он скажет приблизительно следующее: «Я тратил на тебя свое время, а ты не учишься. Так уйди с глаз моих долой, отпетый двоечник!» Английский наставник не скажет так никогда. Его реплика будет такая: «Ну, все, теперь ты попался, я буду тратить на тебя все свое свободное время, но я сделаю из тебя человека!» В сопоставлении реплик видно противоположное отношение к ученику. Девиз английского образования: «Снять с него голову!» и, заправив знаниями, бережно поставить обратно на место, где росла. О чем впоследствии многие с благодарностью вспоминают. Максим: – Тим, бывало, на меня злился, бывало, даже кричал. Но свой гнев всегда аргументировал. Все наши разговоры начинались спокойно. Если я выводил Тима из себя, тогда могла быть небольшая буря. Я успевал забыть об этом к следующей встрече. Но бывали и продолжительные конфликты. Он однажды мне сказал мудрую вещь: «Максим, мне не нравится делать многие вещи, которые я делаю, но это моя работа». Тьютор, размышляя по поводу неуспеваемости своего подопечного, решает два важных вопроса. Ребенок не хочет учиться или не может, потому что нет способностей? В зависимости от ответа он вырабатывает план действий. Если ребенок не хочет, это еще поправимо – заставят, но если щепетильно относящиеся к генетическому коду англичане чувствуют, что ребенок просто не способен, они посоветуют родителям спустить его в обучении на год ниже. Или же забрать из школы, но это в крайнем случае. Плохая успеваемость – сигнал бедствия. Главный объект беспокойства тьютора. Он начинает размышлять: у ребенка проблемы психологические, может быть, связанные с адаптацией, а может быть, с неприятием английской «картины мира». Например, чересчур домашний ребенок не может преодолеть барьер культур. Либо программа слишком сложная, не тянет. По этим же причинам дети, запущенные в английское образование, иногда сами не выдерживают английской «строгости» и добровольно возвращаются в отечество. Максим: – У меня была масса наказаний, я как любой молодой человек из России, привыкший к свободе большого размера, нередко бывал наказан. Система наказания в нашей школе существовала такая. Сначала – три предупреждения, потом, если предупреждения не подействовали, обязательная работа. Учитель мог вызвать меня и сказать: напиши мне в течение часа текст, почему ты вел себя неправильно. Если я написал абы как, мне дают второй лист: пиши снова. Иногда наказание заключалось в том, что я помогал учителю в его школьных делах. Среди частых причин разрыва с учебой (пик возвращений российских подростков пришелся на 95-96 годы) – иная романтика английской ментальности. Несовпадение «широкой русской души» и английской требовательности. Как, например, осознать на практике высказывание выпускника Оксфорда Уистена Хью Одена: «Вот тридцать дюймов от моего носа – это мое частное владение. Посторонний человек! Не переходи эту невидимую границу! У меня нет ружья, но я могу плюнуть». Конечно, этот отрывок из стихотворения поэта не стоит понимать буквально, но суть передана. В метафорическом, фигуральном смысле. Держи дистанцию, и будешь понят. Дистанцию тел, мнений и убеждений. Тогда дистанция, как ни парадоксально, способствует сближению. Частное пространство уважаемо участниками английской коммуникации, что называется, обоюдно. Нас этому учили? В ментальном масштабе – вряд ли. Есть еще один нюанс. В нашей евроазиатской картинке труд – это бремя, а у них, «туманных», – удовлетворение. Недаром в русском языке нет эквивалента английскому privacy. Можно только описательным путем представить значение этого слова. По-нашему «это состояние уединения и обособленности от других людей, при котором никто не имеет права и не может человека никак потревожить, нарушить его обособленность». Для российского же человека, особенно в подростковом возрасте, отсутствие сонмища друзей и подруг – ярлык «неудачника по жизни». Максим: – Следующий тип наказания, на мой взгляд, самый страшный. Во-первых, нельзя выходить за территорию школы, во-вторых, в течение каждого получаса ты обязан на специальной карточке ставить роспись учителя по дежурству. В школе каждый день был дежурный учитель. Каждые полчаса ты к нему бегаешь и расписываешься. Причем ставишь не свою, а его подпись. Никакого свободного времени. Наша школа считалась маленькой. Маленькая территория: пять минут в одну сторону, пять минут в другую. Пятнадцать минут посидел в комнате, бежишь обратно к дежурному. Опоздал на пять минут – дополнительно сутки расписываешься. Понятно, что ничем личным, ничем полезным ты заняться не можешь. ЗАПОМНИТЬ РОЛЬ Особой разницы между тьютором неполной средней школы и тьютором Sixth form нет. Последний отличается тем, что помогает определиться в выборе высшего образования. Два года «Шестого класса» – это обучение по индивидуальному плану, который составляется под способности и увлечения школьника с помощью того же тьютора. В «Шестом классе» возможно учить четыре предмета. Но чаще всего ученики берут три или в крайнем случае два с половиной. Половина курса – такое тоже возможно. (Четыре предмета тянут особо одаренные – с IQ около 160 баллов. Но такое одарение интеллектом, вестимо, редко встречается.) Возможно составить программу «Шестого класса» только из гуманитарных, либо только из естественнонаучных предметов, а если хочешь, то устроить смешанный набор дисциплин. (Практика, характерная как для государственных, так и для частных школ Великобритании.) Функция тьютора – подсказать, какой набор для тебя лучше. В его же компетенцию входит повествование о системе высшего образования в стране, помощь в правильном заполнении документов, необходимых для поступления в вуз. (В Англии выпускники Sixth Form подают заявки сразу в шесть университетов). Разобраться в высшем образовании поможет также педагог по карьере, существующий во многих школах. Но тьютор все равно лучше всех знает, на что выпускнику полной средней школы можно рассчитывать. Максим: – Я на мюзиклы часто ходил, в театр нас возили, я любил и люблю кино. В Англии я книжки себе покупал. Читал много. Тим со мной съездил, записал меня в частную библиотеку. Открыл мне расчетную карточку. В общем, так получилось, что Тим был единственным человеком, который мне мог действительно помочь. Я пытался его найти, но когда приехал в Россию и поступил в университет, у меня были другие заботы... Предостережение от ошибок в выборе «на кого учиться» происходит тоже нероссийским образом. Наше образование относится к профессиональному самоопределению формально. В российской школе нет проблемы провести тестирование на предмет профориентации, есть проблема дать детальный компетентный совет. У нашего образования до сих пор нет сводной системы оценки качества университетов, подробной информации о том, как в университетах преподают. В Англии эта система отработана веками. Тестирование, как правило, проходят в первый год «Шестого класса». На его основании ученикам выдается документ – толстая книжица, где прописан психологический профиль личности, профиль соответствия твоих устремлений твоим возможностям. И еще – конкретные рекомендации (тьютора в том числе). Вопросник построен так, что психологические вопросы перемежаются с практическими: например, в какой части Англии ты хотел бы учиться? Здесь же указан твой средний балл оценок по всем предметам и помещена информация о том, что в облюбованной тобой части Англии есть такие-то университеты. Книжица также учитывает возможное расхождение способностей и устремлений. Хочет человек бизнесом заниматься, а ему лучше, предположим, танцевать. И выдают такому человеку список: такие-то университеты преподают бизнес, а вот такие-то школы преподают танец. Толстая книжица называется – «Study Grade» (дословно – «Учебный уклон»). Без тьютора, сводящего воедино выбор ученика и его предрасположенность к знаниям, ее не заполнишь. Тьютор будет встречен вами везде, где есть британское образование. И в «снобистских» частных школах Великобритании, и в государственных, и в расположенных за границей, на «британских образовательных островах». Например, в Испании или Швейцарии. Максим: – Тима я буду помнить всегда. Я неохотно иду на контакт, редко пускаю людей дальше определенной дистанции. А с Тимом мы сильно сдружились. У нас часто бывали ссоры, иногда я кричал, что я его ненавижу, он в ответ улыбался. Только сейчас, в свои 23, я понимаю, что он меня многому научил. Тим меня пытался уберечь от тех вещей, которые я все равно потом сделал. Например, я закурил. Сколько он со мной в этом плане намучился, я его до сих пор за это уважаю. Но запреты, они, конечно, сыграли свою роль. Когда запрещают, тебе с удвоенной силой хочется курить, девушку поцеловать... Если тьютор вам почему-то не нравится, можете попросить другого. Но, идя к директору школы доказывать свою правоту, задайте себе вопрос: где гарантия, что следующий тьютор будет другой? Во всяком случае, он точно будет англичанин, желающий добра неокрепшей душе. //образование